¿Cuánto ahorro amortizando 100 € al mes?

Por qué 100 € rinden tanto

La clave está en que el dinero extra no paga intereses: amortiza capital directamente. Cada euro que adelantas elimina todos los intereses que ese euro habría generado durante los años que le quedaban de vida al préstamo. Por eso el ahorro total supera con mucho a la suma de las aportaciones.

En el sistema francés, que es el que usan casi todas las hipotecas españolas, las primeras cuotas se van casi enteras en intereses y apenas tocan el capital. Adelantar capital en esa fase inicial es cuando más efecto tiene, porque reduce la base sobre la que se calculan los intereses de todos los meses siguientes.

Reducir plazo o reducir cuota

Al amortizar puedes elegir entre dos cosas, y la diferencia no es menor. Reducir plazo mantiene la cuota igual y recorta meses por el final: elimina las últimas cuotas, que son las que arrastran capital pendiente durante más tiempo, y por eso ahorra más intereses. Reducir cuota mantiene los años y te deja más aire cada mes, pero el ahorro es bastante menor.

El cálculo de arriba usa reducción de plazo. Si tu situación económica es ajustada, reducir cuota es una decisión perfectamente razonable aunque el ahorro sea inferior: la tranquilidad mensual también vale.

Lo que conviene comprobar antes

Revisa si tu escritura contempla comisión por amortización anticipada. La ley limita esa comisión y en muchos contratos recientes es cero, pero no en todos, y en hipotecas variables depende del momento en que amortices. Comprueba también si tu banco exige un importe mínimo por operación: algunos no admiten aportaciones pequeñas cada mes y obligan a acumular y amortizar una o dos veces al año, lo que reduce ligeramente el efecto.

Y antes de destinar ese dinero a la hipoteca, ten cubierto un fondo de emergencia. Un capital amortizado no se puede recuperar si un imprevisto te deja sin liquidez.